【行奇异果体育网址业观察】对个人银行账户使用情况的调查研究

　　2016年，中国人民银行对个人银行账户实施分类管理，个人银行账户管理将账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三类账户，不同类账户有不同的功能和权限。为了明确不同账户在实际使用中是否达到了当初账户分类管理的目标，笔者在对内蒙古自治区赤峰市32家银行机构个人Ⅱ、Ⅲ类银行账户使用情况进行调查的基础上，分析当前Ⅱ、Ⅲ类银行账户管理工作的现状，并在此基础上提出进一步提升个人Ⅱ、Ⅲ类银行账户管理的措施和建议。

　　个人银行账户分类管理制度较为健全。为加强个人银行账户管理，降低电信网络诈骗风险，中国人民银行印发《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号），标志着中国人民银行启动个人银行账户制度改革，首次提出了对个人银行账户进行分类管理，将个人银行账户分为 I、Ⅱ、Ⅲ类。2016年，中国人民银行再次印发《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号），全面推进个人账户分类管理，强化了可疑交易监测、后续工作机制及责任追究机制。同一个人在同一家银行只能开立一个I类账户，已开立I类账户，再新开户的，应开立Ⅱ类账户或Ⅲ类账户奇异果体育网址。同年发布的《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发〔2016〕302号）调整了个人Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户的开立和使用范围。2018年，中国人民银行印发《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（银发〔2018〕16号）重点推动应用Ⅲ类账户，进一步发挥Ⅲ类账户在小额支付领域的作用，推出了个人Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户开立身份的验证规则。

　　Ⅰ类账户的特点是安全性要求高，资金量大，适用于大额支付；Ⅱ、Ⅲ类账户的特点是便捷性突出，资金量相对小，适用于小额支付，Ⅲ类账户尤其适用于移动支付等新兴支付方式。目前，Ⅰ类账户可以配发银行卡，此外，Ⅱ类账户也可以配发银行卡，但Ⅲ类账户不能配发银行卡（表1）。

　　Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户开户数量少，使用率低。从设立个人银行账户分类管理后，截至2023年9月末，赤峰市个人Ⅰ类银行账户数量为1377.6万户，Ⅱ类银行账户为80.84万户，Ⅲ类银行账户数量为4.92万户。从实际使用情况看，个人银行账户主要集中于Ⅰ类账户。Ⅱ、Ⅲ类银行账户开户数量和使用率远远少于Ⅰ类账户数量，尤其是Ⅲ类银行账户使用率极低，多是银行为测试而开立的，实际中开立和使用的非常低，仅占全部银行账户的0.3%。

　　Ⅱ、Ⅲ类账户开户数量在银行间分布不均衡。个人Ⅱ、Ⅲ类银行账户业务量较为集中在国有大型商业银行和股份制银行，农信社、村镇银行开立较少。截至2023年8月末，赤峰市辖区6家国有大型商业银行开立Ⅱ类银行账户占比高达50.5% ；农信社农商行开立Ⅱ类银行账户占比约为4%。Ⅲ类银行账户各行数量都较少。

　　Ⅱ、Ⅲ类银行账户开立多为电子渠道。个人Ⅱ、Ⅲ类银行账户开立渠道发展不均，客户偏好明显。赤峰市Ⅱ类账户主要通过柜面方式和电子渠道开立，分别占比45.65%和35.15%，少部分通过自助柜员机开立。Ⅲ类账户主要通过电子渠道开立，占比99.38%。

　　对打击治理电诈起到了重要作用。近些年来，涉诈资金主要通过个人银行账户进行接收和转移，从实际情况看，涉案账户几乎全部为Ⅰ类账户。个人账户分类管理后，每人在一家银行只能开立一个Ⅰ类个人银行账户，对Ⅱ、Ⅲ类账户限定交易限额，提高了涉案账户开立和使用的成本，经对涉案账户延伸排查发现，同一持卡人会在短期内往返多家银行开立个人银行结算账户，因此通过账户分类管理一定程度上限制了持卡人开立多个Ⅰ类账户，如果Ⅰ类账户开户数量无限制，将会使涉案银行卡的管理更加困难。截至目前，赤峰市未发现Ⅱ、Ⅲ类账户类银行账户成为涉案账户的情况，个人银行账户分类管理制度有效帮助银行统筹优化账户服务和账户风险，提高了涉案资金转移成本，在打击治理电信网络诈骗方面效果明显。

　　Ⅱ、Ⅲ类银行账户社会认知度有待提升。社会大众对个人Ⅱ、Ⅲ类银行账户普遍不了解奇异果体育网址，接受程度低。经过调查发现，客户基本不了解Ⅱ、Ⅲ类账户及用途。主动开立Ⅱ、Ⅲ类账户的人数寥寥无几，多数是在持本行I类账户，且不能购买银行理财产品的情况下，申请办理Ⅱ、Ⅲ类账户。尽管辖内各商业银行按照相关政策要求，采取柜面引导、借助微信平台、印发宣传手册等形式进行了宣传，但从Ⅱ、Ⅲ类账户开户数量及清理存量账户等情况看，社会公众对使用Ⅱ、Ⅲ类账户的意愿仍较低。

　　银行业务系统更新改造进度有待加速。地方性商业银行业务系统亟待完善。一是地方性商业银行系统开发进度缓慢，导致目前无法为存量客户开立新户；线上开立Ⅱ类账户无法进行缴费，仅能购买理财，客户使用账户受限；无法通过电子渠道远程开立Ⅱ类账户等问题。二是地方性商业银行机构为个人客户开立Ⅱ、Ⅲ类账户时，无法通过合规、有效的途径进行账户信息验证。地方性法人银行机构目前仅通过小额支付系统代收付功能对绑定账户为跨行账户的客户账户信息进行确认，因此其非柜面开立的Ⅱ类账户只用于在网上银行、手机银行App购买理财产品，不能用于办理其他业务。二是商业银行间信息验证时间过长导致非柜面开户时间过长。

　　电子渠道开立账户信息查验渠道有待畅通。商业银行客户通过手机银行为开立Ⅱ、Ⅲ类账户，从提交开户申请至线个自然日，开户行通过小额支付系统向拟绑定账户的开户行查询客户信息，查复行回复期限过长，不符合个人开户便捷、快速的要求，影响了存款人开户效率。

　　账户使用过程中体验效果有待提升。一是账户使用金额受限。个人账户分类改革实施后，对Ⅱ、Ⅲ类账户使用限额作出明确规定:Ⅱ类账户向非绑定账户转出资金单日不超过1万元，Ⅲ类账户余额不得超过1000元。调查样本中的国有商业银行对持有本行I类账户的客户，为支取Ⅱ类账户超额部分，采取将该Ⅱ类账户与已有I类账户进行等级互换，待资金提取后，再恢复两类账户原有等级等方式。二是更换实体卡增加成本。部分存款人反映无法通过卡面信息区分账户类别，希望在实体卡面上加注标识。但客户在商业银行开立的各类账户，可通过电子渠道的升降级功能自身进行等级互换。由于《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》规定Ⅱ类账户面签后可配发银行卡实体卡片，为保证客户实际信息与商业银行行内系统开户信息相一致，客户应及时到柜面办理换卡业务。但这又会引发如更换卡片增加成本与时间等问题。三是客户无法通过电子渠道办理销户业务，存在“销户难”的问题。调查样本中的股份制商业银行仅能通过柜台为个人办理Ⅱ类账户销户业务。其中，绑定账户若为本行户，且已销户的，个人无法按照新开户要求绑定新的账户，账户资金也无法处置，必须经总行后台进一步处理再重新销户；而地方性商业银行目前无法撤销Ⅱ类账户。且辖内部分商业银行仍无法通过电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类账户销户业务。

　　存量账户清理需到位。尽管《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）为商业银行对多人使用同一联系电话，且无法证明合理性的相关账户暂停非柜面业务提供了依据，但个别商业银行为避免后期客户投诉或减少不必要的麻烦，不愿大批量暂停或冻结不符合规定账户的非柜面交易，仅采取短信通知或发布公告方式告知存款人前来柜台办理身份重新核验。同时，多数已联系到的客户虽答应近期会到柜台办理销户业务，但实际来网点的客户少之又少，造成清理多人使用同一联系电话的工作难度加大。

　　加大宣传培训力度，提高Ⅱ、Ⅲ类账户使用率。中国人民银行、商业银行应不断加强个人银行账户分类管理及宣传力度，围绕“强化银行账户管理、防范客户资金风险、满足存款人差异化支付需求”等内容，充分利用短信、微信提醒，官方网站、App客户端、营业网点LED滚动电子屏提示，借助电视、广播、报刊等新闻媒体，开展贴近群众、通俗易懂的宣传，从而提高公众对个人银行账户分类的认知和重视度，形成个人账户分类管理格局，让公众更好享受银行提供的便利、快捷、安全的账户服务。

　　加强基础系统建设，提升可持续发展能力。针对地方性商业银行业务量小、人才匮乏、系统建设相对落后等现状，各银行应加快行内系统改造，使其符合账户分类管理操作。同时，针对不同业务处理渠道制定相关业务操作规程和管理制度，细化个人银行账户开立处理流程，强化银行内部管理，不断提升支付结算可持续发展能力。

　　严格落实个人账户分类标识管理制度。目前客户不能有效识别Ⅱ、Ⅲ类账户，且划转资金超过限额导致业务处理失败情况频发，建议商业银行尽快实现I、Ⅱ、Ⅲ类账户有效区分和标识，便于客户清晰区分个人账户类别，方便管理和使用账户。

　　缩短客户信息验证时间，提高开户效率。尽管目前开立Ⅱ、Ⅲ类账户的数量较少，但线上开立账户趋势已成为必然。现在全国性商业银行间信息验证时间过长，导致非柜面开户时间增加，影响了存款人开户效率，建议商业银行通过小额支付系统或其他渠道向拟绑定账户开户行查询时间从“回复期不超过7天”缩短至“回复期不超过2至3天”，提高开户效率。

　　提高Ⅱ、Ⅲ类账户管理限额，方便群众使用。目前个人Ⅱ、Ⅲ类账户交易限额无法满足客户网上大额购物、理财等需求，建议由各商业银行负责，针对客户消费习惯和合理交易流水结合个人意愿，适当动态提高管理限额，并持续开展账户风险监测。

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　　建立存量账户清理操作规程和考核制度，防范电信诈骗。商业银行应根据自身风险管理能力和控制水平，合理确定存款人开立个人银行账户数，对个人在同一家银行开立多个I类账户，且不能说明合理性的，应积极联系并引导存款人撤销或降级账户。同时加大存量账户清理开展，将个人存量账户清理情况纳入绩效考核，尤其是排查初期，存量账户基数较大、核实成本高，若纳入银行员工绩效考核，可减少业务人员因“费时无效”思想而躲避历史账户处理情况。